Versicherungslücken, die fast jeder hat – aber keiner merkt

So findest und schließt du teure Lücken in deinem Versicherungsschutz

Die meisten Menschen fühlen sich „gut versichert“ – bis sie einen Schaden haben.

Dann kommt die böse Überraschung: Die Police ist veraltet, die Leistung zu niedrig oder der Schaden gar nicht abgedeckt.Das Fatale: Viele dieser Versicherungslücken bemerkt man erst, wenn es zu spät ist – und dann kostet es richtig Geld.

In diesem Artikel erfährst du:

• Welche Lücken besonders häufig vorkommen

• Wie du sie erkennst

• Wie du sie schließt – ohne unnötige Kosten

1️⃣ Berufsunfähigkeitsversicherung – zu klein oder falsch abgesichert

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist eine der wichtigsten Absicherungen überhaupt.Trotzdem machen viele hier gleich zwei Fehler:

Fehler 1: Zu niedrige BU-Rente

• Viele sichern 1.000 € monatlich ab, obwohl ihre Fixkosten bei 1.800 € oder mehr liegen.

• Im Ernstfall reicht das kaum für Miete und laufende Ausgaben.

  
  

Fehler 2: Kein Inflationsausgleich

• 1.500 € BU-Rente heute klingt okay – in 20 Jahren sind das bei 2 % Inflation nur noch ca. 1.000 € in heutiger Kaufkraft.

• Ohne Dynamik frisst die Inflation deine Absicherung langsam auf.

  
  

💡 Tipp:

• Sichere mindestens 70–80 % deines Nettogehalts ab.

• Wähle eine jährliche Dynamik (3–5 %) oder Nachversicherungsgarantien.

• Achte auch auf eine Renten-Dynamik während der Leistungsphase, damit deine BU-Rente nicht von der Inflation aufgefressen wird.

  
  

2️⃣ Private Haftpflichtversicherung – mit Bedingungen von gestern

Fast jeder hat eine private Haftpflichtversicherung (PHV). Das Problem:Viele Tarife sind 10–20 Jahre alt und decken längst nicht mehr ab, was heute Standard ist.

Typische Lücken in alten Verträgen:

• Keine grobe Fahrlässigkeit versichert

• Kein Schutz für Schäden an geliehenen Sachen

• Keine Forderungsausfalldeckung – wichtig, wenn dir jemand ohne Versicherung einen Schaden zufügt

• Kein Schlüsselverlust versichert (z. B. vom Arbeitgeber)

  
  

💡 Tipp:

• Prüfe regelmäßig, ob deine Police aktuell ist.

• Moderne Tarife mit mindestens 10 Mio. € Deckungssumme gibt’s oft schon für 5–8 € im Monat.

  
  

3️⃣ Keine Absicherung bei Reha oder Pflegebedürftigkeit

Viele glauben: „Ich bin jung, mich betrifft das nicht.“Falsch – ein Unfall oder eine Krankheit kann jederzeit zu längerer Reha oder Pflege führen.

Pflegelücke:

• Ein Pflegeplatz im Heim kostet oft 3.000–4.000 € pro Monat.

• Die gesetzliche Pflegeversicherung zahlt häufig nur ca. 1.500 €.

• Den Rest musst du selbst tragen – oder deine Familie springt ein.

  
  

Reha & Krankentagegeld:

• Selbstständige ohne Krankentagegeldversicherung: 0 € Einkommen ab Tag 1 Krankheit.

• Angestellte: Nach 6 Wochen Krankengeld nur ca. 70 % vom Brutto (max. ~128 € pro Tag).

  
  

💡 Tipp:

• Prüfe eine Pflegezusatzversicherung.

• Krankentagegeld ist wichtig – besonders für Selbstständige und Gutverdiener über der GKV-Höchstgrenze.

  
  

4️⃣ Fehleinschätzung bei der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV)

Die GKV ist solide – aber nur Grundversorgung.

Leistungslücken in der GKV:

• Zahnersatz: Nur einfache Versorgung wird übernommen. Ein Implantat kostet schnell 3.500 €, die GKV zahlt davon oft nur 900 €.

• Brillen: Meist keine oder nur minimale Zuschüsse.

• Vorsorge: Viele sinnvolle Untersuchungen werden nicht bezahlt.

• Krankenhauskomfort: Kein Einzelzimmer oder Chefarzt ohne Zusatzversicherung.

  
  

💡 Tipp:

• Überlege, welche Leistungen dir wichtig sind, und schließe gezielte Zusatzversicherungen ab.

  
  

Versicherungslücken vs. Zahnlücken – ein Vergleich

• Zahnlücke: Sieht jeder sofort, Reaktionen sind garantiert.

• Versicherungslücke: Unsichtbar – bis der Schaden kommt. Dann fehlt nicht nur ein „Zahn“, sondern oft mehrere tausend Euro auf deinem Konto.

Fazit – So schließt du deine Lücken

1. Versicherungscheck machen – am besten mit einem Berater, der unabhängig analysiert.

2. Alte Policen überprüfen und ggf. modernisieren.

3. Einkommen, Gesundheit und Lebenssituation in die Absicherung einbeziehen.

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